CIEKAWOSTKI
Pożyczki online w czasach pandemii Covid-19. Materiał partnera
Pożyczki online w czasach pandemii Covid-19
Koronawirus odcisnął piętno na rynku pożyczkowym. Wraz z wybuchem pandemii doszło do istotnych perturbacji za sprawą zdestabilizowania całej gospodarki, zmian w przepisach wprowadzonych Tarczą antykryzysową i decyzjami Narodowego Banku Polskiego w kwestii działalności instytucji pożyczkowych, a także spadku zainteresowania pożyczkami ze strony konsumentów. Spadek zapytań o pożyczki pozabankowe w 2020 roku w stosunku do roku 2019 wyniósł nawet 60%.1 Ujemna dynamika liczbowa i wartościowa pożyczek pozabankowych w czasie pandemii to efekt między innymi zaostrzeń kryteriów udzielania finansowania. Jak wygląda dostępność pożyczki online w czasach szalejącego Covid-19?
Gdzie dostępny jest szybki kredyt online?
Słynące z dużej dostępności pożyczki pozabankowe to rozwiązanie konkurencyjne względem kredytów gotówkowych. Pozabankowa szybka pożyczka online dostępna jest bez wychodzenia z domu. Podstawą prawną jej udzielania są przepisy Kodeksu Cywilnego, doprecyzowane innymi ustawami, m.in. ustawą o kredycie konsumenckim i tzw. ustawą antylichwiarską. Umowa pożyczki gotówkowej obejmuje udostępnienie środków pieniężnych pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę, którym jest wyspecjalizowana firma. Podmiot ten powinien spełniać wymogi, jakie dyktuje ustawodawca w ustawie o kredycie konsumenckim. Firma pożyczkowa musi funkcjonować w formie spółki (akcyjnej lub z ograniczoną odpowiedzialnością), posiadać kapitał minimalny w wysokości 200 tys. zł (pokryty poprzez wkład pieniężny) i widnieć w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego.2 Udostępnienie środków przez instytucję pożyczkową klientowi nie musi być odpłatne. Firmy pozabankowe proponują szybki kredyt online na zasadach kredytu konsumenckiego, dysponując swoim kapitałem, a nie tak jak banki, zgromadzonym od klientów. Nie są ograniczone wytycznymi Prawa Bankowego i rekomendacjami KNF. Dzięki temu konsument może liczyć na bardziej przystępne dla niego warunki pożyczki, nawet w dobie pandemii.
Tańsze pożyczki pozabankowe skutkiem pandemii Covid-19
Jednym z rozwiązań przyjętych w ramach Tarczy antykryzysowej było ograniczenie kosztów pożyczek. Tańsze pożyczki pozabankowe to wynik nowych limitów maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego oraz obniżonego oprocentowania z uwagi na kolejne decyzje NBP o obniżaniu stóp procentowych. Ustawa antykryzysowa w art. 8d stanowi, że pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą być wyższe od 45% całkowitej kwoty kredytu.3 Do końca marca 2021 roku taki szybki kredyt online może być tańszy niż przed pandemią.
Zaostrzone kryteria pożyczkodawców względem korzystających z pożyczki pozabankowej
Dalej dostępna jest pożyczka bez zaświadczeń, co oznacza, że potwierdzenie dochodów od pracodawcy nie jest niezbędne przy składaniu wniosku. Pożyczkodawcy mogą jednak zechcieć gruntowniej zweryfikować sytuację finansową potencjalnego pożyczkobiorcy. Wymagania wobec klientów stały się bardziej rygorystyczne. Regularny, stały dochód stał się podstawowym kryterium udzielania chwilówki. Szybkie pożyczki online w 15 minut mogą zgłosić się więc te osoby, które mają wystarczająco stabilną sytuację dochodową i ich wynagrodzenie nie jest zagrożone, a do tego może zostać udokumentowane. Co więcej, na pozytywną decyzję mogą liczyć te osoby, które wnioskują o pożyczkę nieprzekraczającą 50% tegoż dochodu. Miesięczna rata nie powinna przekroczyć 30% wynagrodzenia. Wiele firm pożyczkowych zaostrzyło swoją politykę względem zadłużonych. Z tego powodu w sytuacji:
- posiadania wysokich zobowiązań,
- negatywnych zapisów w historii kredytowej,
- relatywnie niskich dochodach,
konieczne może być ustanowienie poręczyciela. Niektóre instytucje pożyczkowe wymagają takiego zabezpieczenia, aby zmniejszyć swoje ryzyko.
Zoptymalizowany termin spłaty chwilówki
W niepewnych czasach pożyczenie pieniędzy na kilka dni od instytucji pożyczkowej przestaje być możliwe. W wielu ofertach usztywniono termin spłaty chwilówki. Jeszcze do niedawna pożyczkodawcy proponowali niskokwotowe zobowiązania na kilka dni. Teraz większość z nich ustala niezmienny okres pożyczki krótkoterminowej na 30 dni. Taki zabieg ma na celu ograniczenie ryzyka w udzielaniu finansowania. W perspektywie kolejnych 30 dni łatwo przewidzieć sytuację finansową. Czas ten powinien wystarczyć na zorganizowanie środków potrzebnych do uregulowania długu, np. poprzez pokrycie go z wpływającego co miesiąc na konto wynagrodzenia.
Obniżony górny limit kwotowy pożyczki
W czasie walki z Covid-19 konsumenci najczęściej sięgają po niskokwotowe pożyczki. Nieprzekraczające 1000 zł chwilówki stanowią blisko połowę liczby udzielanych finansowań.4 Wnioskowanie o wyższe kwoty jest możliwe, ale nie wszędzie. Firmy, w których jeszcze do niedawna była oferowana szybka pożyczka online 6000 zł, zrezygnowały z takiej kwoty i teraz proponują najwyżej 3000 zł.
Ograniczona dostępność pożyczki online w 15 minut za darmo
Z ofert pożyczkowych dla nowych klientów wyróżniających się RRSO 0% zrezygnowało wiele firm. Część z nich nadal proponuje promocje, w ramach których dostępna jest szybka pożyczka online za darmo, jednak zwykle w niższej kwocie niż wcześniej. Trzeba pamiętać o tym, że warunkiem skorzystania z darmowego pożyczania jest terminowa spłata zobowiązania.
Czy trudno uzyskać pozabankowe pożyczki online w 15 minut w dobie pandemii?
Pozabankowa pożyczka bez zaświadczeń nadal dostępna jest bardziej niż kredyt gotówkowy. Różnice w uzyskaniu pożyczki i kredytu są znaczące. Firmy pożyczkowe zachowały możliwość ustalania własnych zasad i kształtowania polityki w zakresie udzielania pożyczek. Są nadal bardziej elastyczne względem klienta niż banki. Indywidualnie oceniają zdolność kredytową przy znacznie mniejszych wymaganiach niż znane z procedur bankowych. Proponując pożyczki krótkoterminowe, mogą sobie pozwolić na akceptowanie dochodów z różnych źródeł. Nie musi być to dochód uzyskiwany na umowę o pracę. Tymczasem umowy śmieciowe są znów coraz popularniejsze, a oferta kredytowa banków dla zatrudnionych w ten sposób znikoma. Tylko niektóre instytucje bankowe proponują bankowy szybki kredyt online na umowę zlecenie, a jeśli już to czynią to, wymagają co najmniej półrocznego okresu ciągłości umów. Trzeba pamiętać, że dla banku każde opóźnienie w spłacie zobowiązania widniejące w bazach dłużników, jest czynnikiem przesądzającym o odmowie finansowania. W tej kwestii większą swobodę zachowują firmy pożyczkowe.
Firmy pożyczkowe zaostrzyły warunki udzielania finansowania z uwagi na lawinowo rosnące opóźnienia klientów w spłacie zobowiązań. Celem jest ograniczenie ryzyka pożyczkowego. W serwisach pożyczkowych można zapoznać się z nowymi zasadami, na jakich mogą zostać udzielone pożyczki online w 15 minut. To nadal konkurencyjne rozwiązanie, zwłaszcza że formalności można dopełnić w 100% przez internet, bezpiecznie, nie wychodząc z domu.
Odnosniki/Legenda
2) Art. 59a Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
3) Ustawa z dnia 2 marca 2020 roku o szczególnych rozwiązaniach związanych z zapobieganiem, przeciwdziałaniem i zwalczaniem COVID-19, innych chorób zakaźnych oraz wywołanych nimi sytuacji kryzysowych: https://www.lexlege.pl/covid-19/art-8d/
4) https://media.bik.pl/informacje-prasowe/622770/newsletter-bik-o-rynku-pozyczkowym-2020-12-21
